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买了重疾险却不赔?这五点一定要注意,黄金外汇配资

波段操作 波段操作 12月03日 18:01

民间有个调侃,说保险有两个不赔:这也不赔,那也不赔。

其实,根本没有那么玄。小保看过的案子里,正常情况下,理赔都是没有问题的。

不少对理赔的误解,原因还是信息不对称造成的预期差。

那在什么情况下,重疾险会拒赔呢?

主要原因有下面五个。

一、不在合同里约定的疾病

重大疾病是开销很大的疾病,但这并不意味着可以把花费大的疾病与重大疾病划上等号

重疾有其定义,最常见高发的25种由中国保险行业协会统一规定,然后不同公司会各自酌情添加病种到50种或100种不等。

预先设定的病种总是有限的,有些病就不会在列。

比如,重症肺炎住院,甚至进入了ICU,每天费用可能超过1万块,可这种一般不在重疾保障范围内。

另外,一些相对罕见的疾病也不在其中。之前有条新闻,一位黄先生突发急性重症胰腺炎到医院抢救,住院5个月,先后花费医疗费用100余万元。但这种也不属于重疾险的理赔范围。

所以,对个人来说的启发是,在购买重疾险外,还要购买百万医疗险。这样至少医疗费用能获得赔国美股票代码偿。

二、未达到约定的疾病状态/治疗手段

重疾险中,癌症是确症即赔的。

但有些疾病需要达到约定的状态才能赔,比如急性心肌梗塞,至少要满足四项里的三项条件。

有的是必须实施了特定手术才能赔,比如冠状动脉搭桥术。

有个2016年的案例,李先生购买了重疾险,后来做了心脏支架手术。这在普通人眼中,绝对已经是「重病」了。但无论「急性心肌梗塞」还是「冠状动脉搭桥术」都够不上,所以保险公司拒赔了。

这个案件的结果还不错,最终法院认为保险公司未就免责条款向投保人履行了详细说明义务,判处保险公司赔付保险金。

不过这种判决未必能够复制。原则上保险是按合同办事的。

对个人的启发是,建议购买轻症覆盖全面的产品,理赔体验会好很多

三、未按照要求如实告知

投保时,保险公司会问一些问题。比如职业,收入,健康情况等等。

最常见会影响理赔的,就是没有如实告知健康情况。

关于健康告知的重要性,小保已经说了很多次。这里再重申一下原则:有问必答,不问不答,如实告知

投保时只需要根据现有已知晓的健康状况,对保险公司的问询如实回答即可。

四、保险事故发生在等待期内

重疾险是有等待期的,通常为情况下是90天或180天。

设置等待期的目的是为了防止带病投保,万一重大疾病发生在等待期内,保险公司不会理赔,通常是退还投保人已交的保费,并终止合同。

如果发生的是轻症,那么有三种可能性:

1)退还保费,合同终止;

2)轻症责任结束,合同继续有效;

3)本项轻症结束,合同继续有效。

目前更多的保险公司的处理方式是1和2。

五、免复利计算公式责条款

重疾险的合同里,都会有一个「免责条款」,说明这些情况不赔。比如比较常见的有:

(1)投保人对被保险人故意杀害或者故意伤害;

(2)被保险人故意自伤、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)发生战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱对被保险人造成的伤害;

(4)被保险人所在区域发生核爆炸、核污染及核辐射等;

(5)被保险人患有遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常情况;

(6)被保险人醉酒、主动吸食或注射毒品引发出险;

(7)酒后驾驶、无合法的有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车出险;

(8)被保险人感染艾滋病病毒或患有艾滋病;

在购买之前,这部分还是要看一下的。

结语

想买到一份又好又便宜的保险,并没有固定的模式,因为每个人的经济情况,健康情况都不尽相同。

但至少我们可以避免坏的方面,防止买到坏保险:比如不要冲动消费,不要隐瞒病情,不要忽视免责条款等等。

在购买前,对保险多些了解,总是好的。

文/且慢-且小保

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